未来十年互联网将改变金融行业

　2013年中国互联网大会于8月13日~15日在北京国际会议中心举行，会议主题包括移动互联网、电子商务、互联网金融、大数据、云计算、物联网等多个热门领域。

互联网金融逐渐从互联网圈扩展到金融圈。在中国互联网大会上，两位中国金融圈的重量级人物，人民银行副行长刘士余与中投副总经理谢平先后解读了互联网金融。从草根到精英，互联网金融慢慢从江湖之远进入庙堂之上，成为炙手可热的话题。

  现实中，互联网金融正在以各种方式进入我们的生活。在一款名为“友宝”的自动贩卖机上，只要用户使用微信5.0，绑定了银行卡，利用扫一扫的功能，点击支付后，柜门就会应声而开，这个新奇的功能引得不少人啧啧称奇。

  实际上，第三方支付是互联网最早的金融应用。本来是为了保证网络购物交易安全的第三方支付，“一不小心”成了互联网金融的先行者。

  在杭州，可以用支付宝打车，没有了找零等现金交易的繁琐——假币问题也不复存在。有了支付宝之后，很多80、90后基本上跟银行排队说拜拜了，水电煤气电话费交费都在网上完成，甚至信用卡还款，也不过是网上一个点击。尤其是移动互联网兴起之后，手机客户端操作，相当于人手一家银行。

  不过，真正引爆互联网金融话题的，是阿里巴巴金融业务的阿里小贷以及支付宝推出的“余额宝”。

  与中国建设银行的合作分道扬镳之后，阿里巴巴集团董事局主席马云曾经说过一句令银行不寒而栗的话，“如果银行不改变，我们来改变银行”。

  借助支付宝和淘宝网积累的用户和数据，阿里巴巴分别在杭州和重庆注册了两家资本金分别为6亿元和10亿元的小额贷款公司，并向其平台上的商家发放贷款。这两家公司成为阿里金融最初的业务主体。

  阿里金融提供的数据显示，从2010年4月阿里巴巴在浙江成立小贷公司开始，阿里金融累计为超过20万家客户提供了融资服务，累计贷款总额超过700亿元，其中淘宝和天猫上的卖家占多数。

  阿里小贷跟传统银行和小额贷款不同的是，没有抵押物，是纯信用贷款。利用大数据挖掘，不需要太多的人工审核，现在每天可以放1万笔贷款，运算成本只有两元。

  互联网基因的小额贷款似乎有着天然优势，阿里金融的不良贷款率为1.02%，中国整个银行业的小微企业贷款的不良率在5.5%～6%之间。

  支付宝是阿里金融另外一个抓手，近期上线的余额宝更是舆论爆点。

  支付宝官方的说法是，余额宝实际上是将基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中，用户将资金转入余额宝的过程中，支付宝和基金公司通过系统的对接将一站式为用户完成基金开户、基金购买等过程，整个流程就跟给支付宝充值一样简单。

  面对银行的恐惧，阿里金融屡次对外辟谣：阿里不做银行。阿里金融内部人士透露，单做一家银行面临政策门槛，并且利润也有限，阿里金融未来可能利用阿里巴巴积累的大量交易和用户数据提供服务，这个“数据池”为各种银行提供信息，收取服务费。阿里金融的数据，就是生产资料。

  有人总结互联网金融的四大模式：第一是以拍拍贷为代表的线上P2P模式；第二是以阿里为代表的电商介入金融领域；第三是支付宝这类涉及银行支付结算体系的第三方支付；第四是如好贷网这类互联网企业介入金融服务领域。

  阿里巴巴已经拿到两张互联网金融的“船票”。P2P贷款模式更有可能掀翻传统金融。

  网络P2P贷款，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过有资质的网络中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。存贷款利率之差，是如今我国大部分银行的利润来源，网络P2P贷款，如果从个人变成单位，就是一家真正的银行。央行副行长刘士余惊呼，P2P贷款了不得，将来银行可能被完全取代。

  经过几年发展，国内的P2P网贷已经分化。有一部分P2P网贷只做平台，不介入交易，如翼龙贷、拍拍贷、点融网等。更多的P2P网贷建立起了资金池，介入了交易环节。如：宜信、人人贷等。另外，诸如陆金所、有利网等则将信贷资产证券化后，通过互联网对外销售。据统计，目前国内活跃的P2P平台已超过300家，而2012年，整个P2P网贷的成交量达到200亿元。而根据行业统计，2013年，P2P网贷规模将有望达到千亿规模。

    创新存在风险。如今互联网金融面临着政策的不确定性。刘士余称，对P2P来讲，不管是200家，300家，还是多少家，如果脱离了平台变成所谓的线下，就是偷换了概念，互联网是不存在线下的。P2P如果做成线下，脱离了平台操作功能之后，也就会演变成资金池，就会出现影子银行。“有两个底线是不能碰的，一个是非法吸收公共存款，一个是非法集资。”

  已经有P2P网络贷款倒闭的案例，余额宝出台前后面临着重重政策压力，阿里小贷的扩展也面临种种阻力。互联网前10年，新浪搜狐等网站改变了信息流通行业；互联网的这10年，电商改变了零售行业；未来10年，互联网将会改变金融业。